Taux d'usure de l'été : 5,29 % sur 20 ans et plus — la marge discrète qui débloque des dossiers

C'est la respiration discrète du marché du crédit, et elle vient de jouer en faveur des emprunteurs. Depuis le 1ᵉʳ juillet et jusqu'au 30 septembre, le taux d'usureTaux maximal légal (TAEG tout compris) auquel un prêt peut être accordé, révisé chaque trimestre par la Banque de France.Voir le lexique → — le plafond légal au-delà duquel une banque n'a pas le droit de prêter — s'établit à 5,29 % pour les crédits immobiliers de 20 ans et plus, contre 5,19 % au trimestre précédent.1 Les autres durées suivent : 4,57 % entre 10 et 20 ans, 4,07 % en dessous de 10 ans, 5,28 % pour les prêts à taux variable et 6,39 % pour les prêts relais, selon l'avis de la Banque de France publié fin juin au Journal officiel.2

Un dixième de point de marge supplémentaire : cela semble peu. C'est pourtant exactement ce qui sépare, pour certains dossiers, un refus « pour usure » d'une offre de prêt signée — et l'été 2026, avec des barèmes bancaires stables mais une OAT qui flirte avec les 4 %, est le moment idéal pour comprendre cette mécanique.

L'usure, comment ça marche — et pourquoi ça protège

Le taux d'usure est un mécanisme de protection : chaque trimestre, la Banque de France relève les taux effectifs moyens pratiqués par les banques, les majore d'un tiers, et publie les seuils applicables au trimestre suivant. Aucune offre de prêt ne peut dépasser ce plafond — et le point crucial est l'assiette : l'usure s'apprécie sur le TAEGTaux annuel effectif global : le coût total du crédit — intérêts, assurance, frais — exprimé en pourcentage annuel.Voir le lexique →, c'est-à-dire le coût complet du crédit, intérêts, assurance emprunteurAssurance couvrant le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité : résiliable à tout moment depuis la loi Lemoine.Voir le lexique →, frais de dossier et garanties compris.2 Un taux nominal séduisant peut donc buter sur le plafond si l'assurance pèse lourd — cas typique des emprunteurs seniors ou présentant un risque de santé.

Qui profite concrètement du relèvement

Avec des taux de marché autour de 3,45 % en moyenne sur 20 ans au printemps,3 la plupart des dossiers passent très en dessous du plafond. Le relèvement change la donne pour les profils « chargés » : emprunteurs dont l'assurance renchérit fortement le TAEG (âge, santé, métier à risque), petits montants où les frais fixes pèsent proportionnellement plus, ou financements longs au budget serré. Pour eux, la marge élargie entre les taux pratiqués et le plafond réduit mécaniquement le risque de refus pour usure — les courtiers évoquent des dossiers de l'été débloqués par ce seul ajustement.1

Si votre dossier bute sur le plafond : les leviers

Trois familles de solutions existent, toutes légales et documentées. La première : alléger le TAEG lui-même — la délégation d'assurance emprunteur, que la loi Lemoine permet de changer à tout moment, est le levier le plus puissant, l'écart de tarif entre le contrat groupe de la banque et un contrat externe pouvant représenter plusieurs dixièmes de point de TAEG. La deuxième : rejouer les paramètres — durée, apport, montant — pour changer de catégorie d'usure ou diluer les frais fixes ; notre outil de capacité d'empruntMontant maximal qu'un ménage peut emprunter compte tenu de ses revenus, de ses charges et du taux d'endettement de 35 %.Voir le lexique → aide à cadrer l'équation avec la règle des 35 % de taux d'endettementPart des revenus consacrée au remboursement des crédits : plafonnée en principe à 35 %, assurance comprise.Voir le lexique →. La troisième : attendre le trimestre suivant si le dossier est proche du seuil — les plafonds sont révisés tous les trois mois, et la publication de fin septembre redistribuera les cartes pour l'automne.

En résumé

• Du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026, le TAEG d'un crédit immobilier ne peut dépasser 5,29 % sur 20 ans et plus (4,57 % sur 10-20 ans, 4,07 % en dessous).
• L'usure s'apprécie sur le TAEG complet — assurance et frais compris — pas sur le seul taux nominal.
• Le relèvement de 0,10 point élargit la marge et débloque les dossiers chargés : seniors, petits montants, assurances coûteuses.
• Les taux de marché restent nettement sous le plafond (environ 3,45 % en moyenne sur 20 ans au printemps) : l'usure protège, elle ne prédit pas.
• Dossier proche du seuil : délégation d'assurance, ajustement durée/apport, ou attendre la révision trimestrielle suivante.

Questions fréquentes