Calculateur d'intérêts composés
Les intérêts composés, c'est lorsque les gains génèrent à leur tour des gains. Cet outil projette la croissance de l'épargne dans le temps, en tenant compte des versements, du rendement, des frais et de l'inflation, pour visualiser concrètement l'effet « boule de neige ».
Avec ces hypothèses, les frais dépassent le rendement : le capital final est inférieur aux versements.
Résultat indicatif et pédagogique : il ne constitue pas un conseil. Projection à hypothèses constantes définies par l'utilisateur, pas une prévision. En option, la courbe pointillée rejoue la pire séquence d'années consécutives de la durée choisie, trouvée dans un historique boursier réel (1975-2024) : même épargne, autre époque : le résultat change.
Évolution année par année
Survoler la courbe pour le détailVoir le détail année par année
| Année | Versé dans l'année | Total investi | Intérêts cumulés | Capital fin d'année |
|---|
Comment utiliser le calculateur
Quatre réglages suffisent pour obtenir une projection. Une fois modifiés, la courbe se met à jour instantanément.
Le point de départ
Le capital disponible aujourd'hui s'indique, ainsi que le versement mensuel envisagé.
Les hypothèses
Le rendement annuel espéré se règle, avec la durée du placement à l'aide des curseurs.
Affiner
Les versements peuvent grandir chaque année, les frais s'ajouter, ainsi que l'inflationHausse générale des prix, qui réduit le pouvoir d'achat d'un capital au fil du temps.Voir le lexique → pour raisonner en euros d'aujourd'hui.
Lire le résultat
Capital final, total investi et part des intérêts. La courbe se survole, et le détail se déplie année par année.
Pourquoi les intérêts composés changent tout
Le principe est simple, mais ses effets sont spectaculaires sur le long terme. Trois illustrations pour le saisir.
L'effet boule de neige
Au début, le capital vient surtout des versements. Puis les intérêts s'accumulent et finissent par dépasser ce qui a été versé. (Exemple : 200 €/mois à 7 %/an, sans capital de départ.)
Le coût d'attendre
Chaque année gagnée compte énormément, car ce sont les premières années qui ont le plus de temps pour fructifier. (200 €/mois à 7 %/an, jusqu'à 65 ans.)
Commencer 10 ans plus tôt change le résultat d'environ 260 000 €, pour seulement 24 000 € de versements en plus.
La règle des 72 : un calcul mental express
Pour estimer en combien d'années l'argent placé double, il suffit de diviser 72 par le rendement annuel. À 6 %, il faut environ 12 ans ; à 9 %, seulement 8.
L'essentiel à retenir
Intérêts simples ou composés ?
Avec des intérêts simples, seuls les versements rapportent. Avec des intérêts composés, les gains rejoignent le capital et produisent eux aussi des intérêts l'année suivante. C'est ce réinvestissement automatique qui crée la croissance exponentielle.
Des taux réalistes
À titre indicatif et hors garantie : livrets réglementés autour de 1,5–2,5 %, fonds en euros environ 2–3 %, actions et ETFFonds coté en bourse répliquant un indice, à frais réduits.Voir le lexique → diversifiés historiquement 7–9 %/an sur le très long terme, mais avec des variations importantes. La comparaison au rythme de l'inflation aide aussi.
Les frais comptent, beaucoup
Un écart de frais qui paraît minime ronge fortement le résultat sur la durée, car il s'applique chaque année à un capital qui grossit. Sur 30 ans, 1 % de frais en plus peut représenter des dizaines de milliers d'euros de différence. Le simulateur ci-dessus chiffre ce coût.
Où capitaliser en France
Plusieurs enveloppes permettent de laisser les intérêts se réinvestir dans un cadre fiscal favorable : le PEA (actions européennes), l'assurance-vie (fonds euros et unités de compte) et le PER (épargne retraite). Chacune a ses règles propres.
Mes résultats sont-ils garantis ? +
Que montre la « pire séquence historique » ? +
Quel rendement saisir pour ma simulation ? +
Faut-il capitaliser mensuellement ou annuellement ? +
L'outil tient-il compte de la fiscalité ? +
Outil fourni à titre informatif et pédagogique. Les projections reposent sur des hypothèses constantes définies par l'utilisateur et ne constituent ni une prévision, ni un conseil en investissement, ni une incitation à investir. L'option « pire séquence historique » rejoue, avec les paramètres saisis (versements, hausse annuelle, frais), la fenêtre d'années consécutives la plus défavorable de la série publique du rendement total annuel du S&P 500, dividendes réinvestis, en dollars, 1975-2024 (source : S&P Dow Jones Indices, valeurs arrondies au dixième), hors change euro/dollar et hors inflation. La pire séquence passée n'est pas une borne : l'avenir peut faire moins bien. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs et tout investissement comporte un risque de perte en capital. Résultats hors fiscalité : le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chacun et peut évoluer. Pour une décision adaptée à la situation individuelle, l'interlocuteur indiqué reste un professionnel. Informations à jour au .