Se libérer des dettes coûteuses
Toutes les dettes ne se valent pas. Certaines financent un projet qui a du sens ; d'autres, comme le crédit renouvelable, coûtent très cher et freinent votre épargne. Apprendre à distinguer les deux, et à éliminer les plus coûteuses, libère une marge financière décisive.
Sommaire
Bonnes et mauvaises dettes
Une dette n'est pas mauvaise en soi. Ce qui compte, c'est son coût (le taux) et ce qu'elle finance.
- Les dettes utiles. Un crédit immobilier à taux modéré finance un logement qui peut prendre de la valeur : c'est un levier, pas un fardeau. Un prêt étudiant peut aussi être un investissement sur l'avenir.
- Les dettes coûteuses. Crédit renouvelable, crédit à la consommation, découvert, cartes de magasin : des taux souvent très élevés (fréquemment 15 à 21 %) pour financer de la consommation qui, elle, ne rapporte rien. Ce sont celles à éliminer en priorité.
Le crédit renouvelable mérite une vigilance particulière : facile à souscrire, il se reconstitue à mesure qu'on rembourse et peut piéger durablement. Pour comprendre les mécanismes, voir comment fonctionne un crédit.
Pourquoi les rembourser en priorité
Rembourser une dette à 18 %, c'est s'assurer un « rendement » de 18 %, garanti et sans risque : chaque euro remboursé, c'est 18 % d'intérêts que vous ne paierez pas. Vu sous cet angle, aucun placement sûr ne rivalise.
Chaque euro qui rembourse une dette à 18 % vous économise 18 % d'intérêts — un rendement certain qu'aucun placement sûr n'atteint.
* Le rendement des actions est une moyenne historique de long terme, non garantie et volatile. Rembourser une dette coûteuse rapporte, à l'inverse, un taux certain et sans risque.
La règle de bon sens : après avoir gardé un petit matelas de sécurité, on rembourse les dettes coûteuses avant d'investir. On garde toutefois toujours un minimum de précaution, pour ne pas re-basculer dans le crédit au premier imprévu.
Deux méthodes pour rembourser
Quand on a plusieurs dettes, deux stratégies éprouvées permettent de s'y attaquer avec méthode :
- La méthode avalanche. On rembourse d'abord la dette au taux le plus élevé (en payant le minimum sur les autres). C'est la plus rentable : le moins d'intérêts payés au total.
- La méthode boule de neige. On solde d'abord la plus petite dette, pour la faire disparaître vite et se motiver, puis on enchaîne. Un peu moins optimale, mais très efficace psychologiquement.
La meilleure méthode est celle que vous tiendrez dans la durée. L'avalanche fait gagner de l'argent ; la boule de neige entretient la motivation.
Le rachat (ou regroupement) de crédits peut réduire la mensualité en réunissant plusieurs prêts, mais il allonge souvent la durée et peut augmenter le coût total : à étudier avec prudence, et à comparer.
Un exemple concret
Léa rembourse un crédit renouvelable de 5 000 € à 18 %. En n'y consacrant que de petites mensualités, étalées sur 48 mois, elle paierait plus de 2 000 € d'intérêts.
En serrant son budget pour le solder en 24 mois, elle divise presque par deux ce coût. Et en traitant cette dette avant d'épargner davantage, elle s'offre l'équivalent d'un rendement de 18 % garanti.
Un crédit conso de 5 000 € à 18 %. Selon la durée de remboursement, voici le coût total des intérêts. Cliquez pour comparer.
Plus on étale, plus on paie : d'environ 500 € sur un an à plus de 2 000 € sur quatre ans. Rembourser vite — ou éviter ce type de crédit — fait toute la différence.
Bons réflexes et erreurs à éviter
Bons réflexes
- Lister ses dettes avec leur taux et leur montant.
- Rembourser d'abord la plus coûteuse (ou la plus petite pour se motiver).
- Garder un petit matelas pour ne pas re-emprunter.
- Éviter le crédit renouvelable et le remplacer si possible.
- Demander de l'aide tôt en cas de difficulté : c'est gratuit.
Erreurs à éviter
- Ne payer que le minimum d'un crédit renouvelable.
- Enchaîner les crédits pour « boucher les trous ».
- Investir en bourse tant qu'on a une dette à 18 %.
- Ignorer un découvert récurrent, qui coûte cher.
- Rester seul face à un surendettement.
Se libérer en 4 étapes
Faites l'inventaire
Listez chaque dette : montant restant dû, taux, mensualité. Voir clair est déjà un grand pas.
Choisissez une méthode
Avalanche (le taux le plus élevé d'abord) ou boule de neige (la plus petite d'abord) : celle que vous tiendrez.
Dégagez de la marge
Un budget serré et la chasse aux fuites accélèrent le remboursement et réduisent les intérêts.
Demandez de l'aide si besoin
Un Point Conseil Budget accompagne gratuitement ; en cas de surendettement, la Banque de France peut être saisie.
Pour aller plus loin
Pour chiffrer vos crédits et poursuivre sur des bases saines :
Guides pour continuer
Outils et comparateurs
Questions fréquentes
Rembourser ses dettes ou épargner d'abord ? +
D'abord un petit matelas de sécurité, pour ne pas ré-emprunter au moindre imprévu ; ensuite, on rembourse en priorité les dettes coûteuses avant d'investir. Une dette à 18 % « coûte » plus que ne rapporte un placement sûr.
Avalanche ou boule de neige ? +
L'avalanche (taux le plus élevé d'abord) fait payer le moins d'intérêts. La boule de neige (plus petite dette d'abord) motive davantage. La meilleure est celle que vous tiendrez sur la durée.
Le rachat de crédits est-il une bonne idée ? +
Il peut soulager la mensualité, mais allonge souvent la durée et alourdit le coût total. À examiner au cas par cas, sans précipitation, et à comparer soigneusement avant de s'engager.
Je n'arrive plus à rembourser, que faire ? +
Vous n'êtes pas seul, et il existe des solutions gratuites. Un Point Conseil Budget peut vous aider à y voir clair ; en cas de surendettement, un dossier peut être déposé auprès de la Banque de France. Agir tôt évite que la situation ne s'aggrave.
Cette page est fournie à titre informatif et pédagogique ; elle ne constitue pas un conseil personnalisé. Si vos dettes deviennent difficiles à gérer, des dispositifs gratuits et confidentiels existent : les Points Conseil Budget vous accompagnent, et la procédure de surendettement de la Banque de France peut être engagée. Demander de l'aide tôt évite bien des difficultés.