Rachat de crédit immobilier : rentable ou pas ?
Rembourser par anticipation, faire racheter son prêt, changer d'assurance, ou placer cet argent à la place ? Un seul verdict chiffré, tous frais et fiscalité inclus. Les valeurs pré-remplies sont les moyennes du marché début 2026, vérifiées au 11 août 2026 : elles s'ajustent au centime, au curseur ou au clavier.
1Mon crédit actuel
Le capital restant dû figure sur le relevé annuel : la mensualité se calcule toute seule.
2Levier A · Remboursement anticipé partiel
Une somme s'injecte dans le prêt (les deux stratégies sont calculées), et on la compare à un placement.
Si vous placiez plutôt cette somme, quel profil auriez-vous ?
3Levier B · Rachat par une autre banque
Un nouveau prêt solde l'ancien. Les frais (indemnités, garantie, dossier) sont intégrés au nouveau financement, comme en vrai.
4Levier C · Changer d'assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine (2022), résiliable à tout moment, sans frais. Le levier le plus sous-estimé.
Le comparatif, tous frais inclus
ouplacersonargent.fr · chiffres à apporter au banquier.
Outil pédagogique : ni un conseil personnalisé, ni une offre. Indemnités de remboursement anticipé au plafond légal français : minimum entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû (certains contrats en exonèrent : chaque contrat se vérifie). Placement : rendements totaux (dividendes et coupons réinvestis, type ETF capitalisant), hypothèses moyennes non garanties ; fiscalité modélisée : PFU de 31,4 % prélevé une seule fois à la sortie ; le traitement exact d'un ETF capitalisant en compte-titres (un PEA de plus de 5 ans ou une assurance-vie feraient encore mieux, avec 18,6 % de prélèvements sociaux seulement sur tout ou partie des gains) ; hors livrets réglementés, déjà nets ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Taux fixes, mensualités constantes, hors mainlevée éventuelle. Moyennes de marché début 2026, arrondies. Pour aller plus loin : mensualités et coût d'un crédit · définir son profil.
Comment utiliser le comparateur
Un seul relevé annuel suffit pour démarrer. L'outil calcule le reste, y compris ce que le banquier ne calculera pas.
Décrire le prêt
Capital restant dû, taux, durée restante : trois chiffres qui figurent sur le relevé annuel. La mensualité se calcule toute seule.
Tester les trois leviers
Remboursement anticipé, rachat à taux plus bas, changement d'assurance : chacun est chiffré séparément, tous frais inclus.
Arbitrer avec le duel
Rembourser ou placer la même somme ? Un profil se choisit et le duel montre qui gagne, fiscalité comprise.
Lire le champion
L'outil désigne le meilleur levier et le potentiel cumulé. La fiche s'imprime et s'apporte à la banque.
Les trois mécaniques qui décident de tout
Un rachat de crédit n'est ni bon ni mauvais en soi : il dépend de trois chiffres. Les voici en images.
Pourquoi rembourser tôt rapporte tant
Dans un prêt, les intérêts se paient surtout au début : les premières mensualités remboursent très peu de capital. Injecter une somme tôt supprime des années d'intérêts futurs, bien plus que le même geste en fin de prêt. (200 000 € à 4,2 % sur 20 ans.)
Le point mort d'un rachat
Un rachat coûte d'abord (indemnités, garantie, dossier) et ne rapporte qu'ensuite, mois après mois. Le point mort est la date où l'économie a remboursé les frais : au-delà, tout est gagné, à condition de rester dans le logement. (Cas type : 7 500 € de frais, ~72 €/mois d'économie.)
Les quatre repères du rachat
Avant même de saisir les chiffres, ces ordres de grandeur disent si l'opération mérite un dossier.
Repères indicatifs du marché français (2026). L'indemnité légale correspond au minimum entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû.
L'essentiel à retenir
Commencer par sa propre banque
Avant de monter un dossier de rachat ailleurs, une renégociation se demande d'abord : mêmes chiffres, mais sans indemnités ni frais de garantie. La banque préfère souvent baisser son taux que perdre le client, et la concurrence chiffrée apportée reste le meilleur argument.
Durée ou mensualité : le vrai arbitrage
À somme égale, réduire la durée rapporte toujours plus que réduire la mensualité : c'est mathématique. Mais si le budget mensuel est tendu, alléger l'échéance a une valeur que le calcul ne mesure pas : la tranquillité.
Le levier que tout le monde oublie
Depuis la loi Lemoine (2022), l'assurance emprunteur se résilie à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. C'est souvent le gain le plus facile de la page : aucun dossier lourd, aucun changement de banque, et il se cumule avec les autres leviers.
Un remboursement est irréversible
L'argent injecté dans le prêt n'est plus disponible. Avant de rembourser, il faut s'assurer que l' épargne de précaution est intacte : c'est elle qui évite d'emprunter à 8 % l'an prochain ce qui aurait été remboursé à 4 % cette année.