Rachat de crédit immobilier : rentable ou pas ?
Rembourser par anticipation, faire racheter son prêt, changer d'assurance — ou placer cet argent à la place ? Un seul verdict chiffré, tous frais et fiscalité inclus. Les valeurs pré-remplies sont les moyennes du marché début 2026 : ajustez-les au centime, au curseur ou au clavier.
1Mon crédit actuel
Le capital restant dû figure sur votre relevé annuel — la mensualité se calcule toute seule.
2Levier A — Remboursement anticipé partiel
Vous injectez une somme dans le prêt (les deux stratégies sont calculées) — et on la compare à un placement.
Si vous placiez plutôt cette somme, quel profil auriez-vous ?
3Levier B — Rachat par une autre banque
Un nouveau prêt solde l'ancien. Les frais (indemnités, garantie, dossier) sont intégrés au nouveau financement, comme en vrai.
4Levier C — Changer d'assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine (2022), résiliable à tout moment, sans frais. Le levier le plus sous-estimé.
Le comparatif, tous frais inclus
ouplacersonargent.fr — chiffres à apporter à votre banquier.
Outil pédagogique — ni un conseil personnalisé, ni une offre. Indemnités de remboursement anticipé au plafond légal français : minimum entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû (certains contrats en exonèrent, vérifiez le vôtre). Placement : rendements totaux (dividendes et coupons réinvestis, type ETF capitalisant), hypothèses moyennes non garanties ; fiscalité modélisée : PFU de 31,4 % prélevé une seule fois à la sortie — le traitement exact d'un ETF capitalisant en compte-titres (un PEA de plus de 5 ans ou une assurance-vie feraient encore mieux, avec 18,6 % de prélèvements sociaux seulement sur tout ou partie des gains) ; hors livrets réglementés, déjà nets ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Taux fixes, mensualités constantes, hors mainlevée éventuelle. Moyennes de marché début 2026, arrondies. Pour aller plus loin : mensualités et coût d'un crédit · définir votre profil.
Comment utiliser le comparateur
Un seul relevé annuel suffit pour démarrer. L'outil calcule le reste — y compris ce que votre banquier ne calculera pas pour vous.
Décrivez votre prêt
Capital restant dû, taux, durée restante : trois chiffres qui figurent sur votre relevé annuel. La mensualité se calcule toute seule.
Testez les trois leviers
Remboursement anticipé, rachat à taux plus bas, changement d'assurance : chacun est chiffré séparément, tous frais inclus.
Arbitrez avec le duel
Rembourser ou placer la même somme ? Choisissez un profil et voyez qui gagne, fiscalité comprise.
Lisez le champion
L'outil désigne votre meilleur levier et le potentiel cumulé. Imprimez la fiche et apportez-la à votre banque.
Les trois mécaniques qui décident de tout
Un rachat de crédit n'est ni bon ni mauvais en soi : il dépend de trois chiffres. Les voici en images.
Pourquoi rembourser tôt rapporte tant
Dans un prêt, les intérêts se paient surtout au début : les premières mensualités remboursent très peu de capital. Injecter une somme tôt supprime des années d'intérêts futurs — bien plus que le même geste en fin de prêt. (200 000 € à 4,2 % sur 20 ans.)
Le point mort d'un rachat
Un rachat coûte d'abord (indemnités, garantie, dossier) et ne rapporte qu'ensuite, mois après mois. Le point mort est la date où l'économie a remboursé les frais : au-delà, tout est gagné — à condition de rester dans le logement. (Cas type : 7 500 € de frais, ~72 €/mois d'économie.)
Les quatre repères du rachat
Avant même de saisir vos chiffres, ces ordres de grandeur vous disent si l'opération mérite un dossier.
Repères indicatifs du marché français (2026). L'indemnité légale correspond au minimum entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû.
L'essentiel à retenir
Commencez par votre propre banque
Avant de monter un dossier de rachat ailleurs, demandez une renégociation : mêmes chiffres, mais sans indemnités ni frais de garantie. Votre banque préfère souvent baisser son taux que perdre le client — et la concurrence chiffrée que vous apportez est votre meilleur argument.
Durée ou mensualité : le vrai arbitrage
À somme égale, réduire la durée rapporte toujours plus que réduire la mensualité — c'est mathématique. Mais si votre budget mensuel est tendu, alléger l'échéance a une valeur que le calcul ne mesure pas : la tranquillité.
Le levier que tout le monde oublie
Depuis la loi Lemoine (2022), l'assurance emprunteur se résilie à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. C'est souvent le gain le plus facile de la page : aucun dossier lourd, aucun changement de banque, et il se cumule avec les autres leviers.
Un remboursement est irréversible
L'argent injecté dans le prêt n'est plus disponible. Avant de rembourser, assurez-vous que votre épargne de précaution est intacte : c'est elle qui évite d'emprunter à 8 % l'an prochain ce que vous auriez remboursé à 4 % cette année.